Существует две схемы страхования жизни:
- Классическая схема
- MLM cтрахование жизни
Классическое страхование жизни
Движение страховой премии, полученной от страхователя, по договору накопительного страхования жизни по классической схеме, упрощенно можно представить следующим образом.
Страхователь платит страховую премию (платеж), рассчитанную актуарием страховой компании по варианту, указанному в договоре страхования жизни. А страховщик, в свою очередь, по договору (10 или 20 лет) обязуется на внесенные деньги заработать страхователю инвестиционный доход, средняя величина которого в докризисные времена была 14-17% в гривне (в т.ч. 4% гарантированные).
Следует отметить, что страховщик, согласно Закона Украины "О страховании", гарантирует до 4% инвестиционного дохода, а остальные бонусы - как получится по результатам его инвестиционной деятельности (как правило, эти 4% изначально заложены в тариф).
Основная ошибка страхователя заключается в том, что он считает, что 14-17%, обещанные ему страховщиком, насчитываются как сложный процент по аналогии с банковским депозитом. Однако ситуация иная, настолько, что точно подсчитать инвестдоход (в денежном эквиваленте) может только актуарий по формуле, знакомой только ему (актуарии - это такие мифические существа, которых нехватает (их в Украине около 40) и которые, складывая 2+2, могут получить 3 или 5).
Итак, после поступления средств на рассчетный счет страховщик согласно Закона Украины "О страховании" обязан 85% разместить в резерв (зарезервировать), а остальные 15% "оставить у себя" (так называемый норматив на ведение дела или простым языком расходы страховщика: зарплата, офис, комиссионные агентам или брокерам, машины, рестораны, откаты и др.).
Накопительный договор страхования жизни включает в себя как рисковое страхование жизни (риск смерти), так и накопителение. По-сути, резерв разбивается на две части - накопительный резерв (70%) и рисковый резерв (15%), которые теоретически инвестируются в инструменты, указанные на рисунке, а практически - в депозиты.
Рассчет инвестиционного дохода 2-го (3-го, 4-го... 20-го) года можно проводить разными способами, которые дают страховщику и страхователю разный результат.
Страховщик может считать инвестдоход 2-го года по формуле*:
Инвестдоход = (накопленный резерв 1-го года + резерв 2-го года)*1,15
где 1,15 - теоретически заработанный бонус от размещенных резервов (принята доходность 15%).
* это сильно упрощенная формула, на самом деле на ваш резерв начисляется минимально гарантированный инвестдоход в 4%, а дополнительные бонусы (в нашем случае, например 11%) рассчитывается актуарно по специальным математическим моделям по всему объему резервов (от всех страхователей), сформированным страховщиком
Дополнительные бонусы должны включаться страховщиком в резерв для начисления следующего года, но некоторые страховщики этого могут не делать.
Классическая схема накопительного страхования жизни
Резюме:
инвестировали $10 000
заработали $16 398,7
на руки получили $14 922,8
на протяжении 10 лет жизнь была застрахована на полную страховую сумму
Все цифры и расчеты приблизительные и носят информационный характер.
MLM cтрахование жизни
Движение страховой премии, полученной от страхователя, по договору накопительного страхования жизни по MLM-схеме, будет представлять больший интерес, чем классическая схема, так как основной доход страховщикам жизни приносят именно MLM-продажи и MLM-посредники.
MLM (Multi-Level Marketing) – многоуровневый маркетинг, или многоуровневый сетевой маркетинг – это одна из форм продвижения товаров или услуг от производителя к потребителю.
О качестве, эффективности и перспективности данного метода продаж мы говорить не будем - это отдельная тема для дискуссии, но мы остановимся на самой схеме и попробуем показать откуда (безболезненно) платятся агентские вознаграждения в 70-90-140%. Естественно, агентская комиссия платится в таком размере только за 1-й год договора (хотя есть случаи, когда агентские платятся по 30-40% и на 2-й и 3-й год).
Эксперты признают, что данная схема работы является самой эффективной при завоевывании доли рынка и экспансии на новые рынки. MLM-сеть очень динамично развивается, но она достаточно затратная.
Как мы уже писали, страхователь платит страховую премию, а страховщик обязуется на внесенные деньги заработать страхователю инвестиционный доход, средняя величина которого - 14-17% (в т.ч. 4% гарантированного ИД).
Итак после поступления средств на рассчетный счет страховщик согласно Закона Украины "О страховании" обязан 85% разместить в резерв (зарезервировать), а остальные 15% - норматив на ведение дела: зарплата, офис, комиссионные агентам или брокерам, машины и др.) - так в классической схеме, в МЛМ-схеме ситуация иная.
В большинстве случаев, в 1-й год резерв равен нулю (или близки к нулю), т.к. почти 100% составляют расходы страховщика, в которые входит непосредственно РВД (от 10 до 30%) и агентское вознаграждение (70-90%).
Если ничего не инвестировано, значит, ничего не заработано.
За основу рассчета резерва 2-го года мы взяли формулу*:
Инвестдоход = (накопленный резерв 1-го года + резерв 2-го года)*1,15
где 1,15 - теоретически заработанный бонус от размещенных резервов (принята доходность 15%).
* это сильно упрощенная формула, на самом деле на ваш резерв начисляется минимально гарантированный инвестдоход в 4%, а дополнительные бонусы (в нашем случае, например 11%) рассчитывается актуарно по специальным математическим моделям по всему объему резервов (от всех страхователей), сформированным страховщиком
Дополнительные бонусы должны включаться страховщиком в резерв для начисления следующего года, но некоторые страховщики этого могут не делать.
Во что это выливается? Как правило, в нулевую выкупную сумму в первые 2-3 года в зависимости от компаний. В большинстве договоров MLM-страховщиков жизни эти условия прописаны. Кроме этого, может быть прописано в договорах некоторых страховщиков, что в случае смерти застрахованного в 1-й год, выплата равна внесенной премии либо перечисляется ряд оговорок по страховым случаям (первого года), исключающим смерть "по болезни", а не от "несчастного случая".
MLM-схема накопительного страхования жизни 1-й год
Что же происходит на 2-й год? Мы взяли, по-сути, живой пример (один из "страшных"), где показано, что у некоторых страховых компаний на 2-й год может появиться 15% рисковый резерв и около 7,5% - накопительный. Но он может появиться и с 3-го года. РВД страховщика может быть 40-80%, а агентские или другие вознаграждения за 2-й год могут быть 30-70% (в разных компаниях по-разному, в примере показан не "самый страшный" вариант).
MLM-схема накопительного страхования жизни. 2-й год
Резюме:
инвестировали $10 000
страховая компания заработала $10 708,5
на руки получили $9 744,7
на протяжении 10 лет жизнь была застрахована на полную страховую сумму
если вы агент, ваши комиссионные по договору - около $700
Все цифры и расчеты приблизительные и носят информационный характер.
Источник: http://forinsurer.com
Страховые термины
Страхование - это вид гражданско-правовых отношений, относительно защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты физическими и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.
Застрахованное лицо – физическое лицо в возрасте от 3-х лет, о страховании которого заключен Договор страхования жизни и которое может приобретать права и обязательства Страхователя согласно такого Договора.
Страховщик – ОАО «Первая Украинская Страховая».
Страхователь – юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, которое заключило со Страховщиком Договор.
Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, указанное Страхователем по согласию Застрахованного лица при заключении Договора страхования жизни для получения страховой выплаты при наступлении страхового события. В период действия Договора страхования жизни (до наступления страхового события) Страхователь по согласию Застрахованного лица имеет право изменить Выгодоприобретателя, сообщив об этом Страховщика в письменной форме.
Договор (полис) страхования жизни (далее - Договор) – это письменное соглашение между Страхователем и Страховщиком, согласно с которым Страховщик берет на себя обязательства в случае наступления страхового события выплатить страховую сумму Страхователю или другому лицу, указанному в Договоре, или в пользу которого заключено Договор, а Страхователей обязуется вносить страховые платежи в указанные сроки и выполнять другие условия Договора.
Андеррайтер – представитель Страховщика, специалист в области страхования, который имеет полномочия оценки и принятия на страхование рисков, определение тарифных ставок и условий действия Договора страхования жизни, исходя из норм страхового законодательства и экономической целесообразности.
Аннуитет – периодические выплаты, которые осуществляются с установленными интервалами времени к моменту, который определен условиями действия Договора страхования жизни.
Выкупная сумма – сумма, которая выплачивается Страховщиком в случае досрочного прекращения действия Договора страхования жизни и рассчитывается актуарно на день прекращения действия такого Договора в зависимости от периода, на протяжении которого действовал Договор страхования жизни.
Страховой риск – определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности наступления.
Страховой случай – событие, предусмотренное Договором страхования жизни или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность Страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) Страхователю, Застрахованному или другому третьему лицу.
Страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой Страховщик в соответствии с условиями страхования обязан осуществить выплату при наступлении страхового события.
Страховая выплата – денежная сумма, которая выплачивается Страховщиком в соответствии с условиями Договора страхования при наступлении страхового события.Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (аннуитета).
Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) – плата за страхование, которую Страхователь обязан внести Страховщику согласно Договору страхования.
Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования.
Перестрахование – страхование одним страховщиком (цедентом, перестрахователем) на определенных Договором условиях риска выполнения части своих обязанностей перед Страхователем у другого Страховщика (перестраховщика) резидента или нерезидента, который имеет статус Страховщика или перестраховщика, согласно с законодательством страны, в которой он зарегистрирован.
