Існує дві схеми страхування життя:
- Класична схема
- MLM страхування життя
Класичне страхування життя
Рух страхової премії, отриманої від страхувальника, за договором накопичувального страхування життя за класичною схемою, спрощено можна представити таким чином.
Страхувальник платить страхову премію (платіж), розраховану актуарієм страхової компанії по варіанту, вказаному в договорі страхування життя. А страховик, у свою чергу, за договором (10 або 20 років) зобов'язався на внесені гроші заробити страхувальникові інвестиційний дохід, середня величина якого в локризові часи була 14-17% в гривні (в т.ч. 4% гарантованих).
Слід зазначити, що страховик, згідно Закону України "Про страхування", гарантує до 4% інвестиційного доходу, а останні бонуси - як вийде за результатами його інвестиційної діяльності (як правило, ці 4% спочатку закладені в тариф).
Основна помилка страхувальника полягає в тому, що він вважає, що 14-17%, обіцяні йому страховиком, налічуються як складний відсоток по аналогії з банківським депозитом. Проте ситуація інша, настільки, що точно підрахувати инвестдоход (у грошовому еквіваленті) може лише актуарій по формулі, знайомій лише йому (актуарії - це такі міфічні істоти, яких нехватает (їх в Україні близько 40) і які, складаючи 2+2, можуть отримати 3 або 5).
Отже, після вступу засобів на розрахунковий рахунок страховик згідно Закону України "Про страхування" зобов'язаний 85% розмістити в резерв (зарезервувати), а останні 15% "залишити у себе" (так званий норматив на ведення справи або звичною мовою витрати страховика: зарплата, офіс, комісійні агентам або брокерам, машини, ресторани, відкоти і ін.).
Накопичувальний договір страхування життя включає як ризикове страхування життя (ризик смерті), так і накопителение. По-суть, резерв розбивається на дві частини - накопичувальний резерв (70%) і ризиковий резерв (15%), які теоретично інвестуються в інструменти, вказані на малюнку, а практично - в депозити.
Розрахунок інвестиційного доходу 2-го (3-го, 4-го... 20-го) року можна проводити різними способами, які дають страховикові і страхувальникові різний результат.
Страховик може рахувати инвестдоход 2-го року за формулою*:
Інвестдоход = (накопичений резерв 1-го року + резерв 2-го року)*1,15
де 1,15 - теоретично зароблений бонус від розміщених резервів (прийнята прибутковість 15%).
* це сильно спрощена формула, насправді на ваш резерв нараховується мінімально гарантований инвестдоход в 4%, а додаткові бонуси (у нашому випадку, наприклад 11%) розраховується актуарно по спеціальних математичних моделях за всім обсягом резервів (від всіх страхувальників), сформованим страховиком
Додаткові бонуси повинні включатися страховиком в резерв для нарахування наступного року, але деякі страховики цього можуть не робити.
Класична схема накопичувального страхування життя
Резюме:
інвестували $10 000
запрацювали $16 398,7
на руки отримали $14 922,8
впродовж 10 років життя було застраховане на повну страхову суму
Всі цифри і розрахунки приблизні і носять інформаційний характер.
MLM страхування життя
Рух страхової премії, отриманої від страхувальника, за договором накопичувального страхування життя по MLM-схем і , представлятиме більший інтерес, чим класична схема, оскільки основний дохід страховикам життя приносять саме MLM-продажи і MLM-посредники.
MLM (Multi-Level Marketing) – багаторівневий маркетинг, або багаторівневий мережевий маркетинг – це одна з форм просування товарів або послуг від виробника до споживача.
Про якість, ефективність і перспективність даного методу продажів ми говорити не будемо - це окрема тема для дискусії, але ми зупинимося на самій схемі і спробуємо показати звідки (безболісно) платяться агентські винагороди в 70-90-140%. Природно, агентська комісія платиться в такому розмірі лише за 1-й рік договору (хоча є випадки, коли агентські платяться по 30-40% і на 2-й і 3-й рік).
Експерти визнають, що дана схема роботи є найефективнішої при завоюванні частки ринку і експансії на нові ринки. MLM-сеть дуже динамічно розвивається, але вона досить витратна.
Як ми вже писали, страхувальник платить страхову премію, а страховик зобов'язався на внесені гроші заробити страхувальникові інвестиційний дохід, середня величина якого - 14-17% (в т.ч. 4% гарантованого ІД).
Отже після вступу засобів на рассчетный рахунок страховик згідно Закону України "Про страхування" зобов'язаний 85% розмістити в резерв (зарезервувати), а останні 15% - норматив на ведення справи: зарплата, офіс, комісійні агентам або брокерам, машини і ін.) - так в класичній схемі, в МЛМ-схеме ситуація інша.
В більшості випадків, в 1-й рік резерв дорівнює нулю (або близькі до нуля), оскільки майже 100% складають витрати страховика, в які входить безпосередньо РВД (від 10 до 30%) і агентська винагорода (70-90%).
Якщо нічого не інвестовано, значить, нічого не зароблено.
За основу р озрахунку резерву 2-го року ми узяли формулу*:
Інвестдоход = (накопичений резерв 1-го року + резерв 2-го року)*1,15
де 1,15 - теоретично зароблений бонус від розміщених резервів (прийнята прибутковість 15%).
* це сильно спрощена формула, насправді на ваш резерв нараховується мінімально гарантований инвестдоход в 4%, а додаткові бонуси (у нашому випадку, наприклад 11%) розраховується актуарно по спеціальних математичних моделях за всім обсягом резервів (від всіх страхувальників), сформованим страховиком
Додаткові бонуси повинні включатися страховиком в резерв для нарахування наступного року, але деякі страховики цього можуть не робити.
У що це виливається? Як правило, в нульову викупну суму в перших 2-3 роки залежно від компаній. У більшості договорів MLM-страховщиков життя ці умови прописані. Окрім цього, може бути прописано в договорах деяких страховиків, що в разі смерті застрахованого в 1-й рік, виплата дорівнює внесеній премії або перераховується ряд обмовок по страхових випадках (першого року), що виключають смерть "по хворобі", а не від "нещасного випадку".
MLM-схема накопичувального страхування життя 1-й рік
Що ж відбувається на 2-й рік? Ми узяли, по-суть, живий приклад (один з "страшних"), де показано, що в деяких страхових компаній на 2-й рік може з'явитися 15% ризиковий резерв і близько 7,5% - накопичувальний. Але він може з'явитися і з 3-го року. РВД страховика може бути 40-80%, а агентські або інші винагороди за 2-й рік можуть бути 30-70% (у різних компаніях по-різному, в прикладі показаний не "найстрашніший" варіант).
MLM-схема накопичувального страхування життя. 2-й рік
Резюме:
інвестували $10 000
страхова компанія заробила $10 708,5
на руки отримали $9 744,7
впродовж 10 років життя було застраховане на повну страхову суму
якщо ви агент, ваші комісійні за договором - близько $700
Всі цифри і розрахунки приблизні і носять інформаційний характер.
Джерело : http://forinsurer.com
Страхові терміни
Страховик - Відкрите акціонерне товариство «Перша Українська Страхова».
Страхувальник – дієздатна фізична або юридична особа, яка уклала із Страховиком Договір.
Застрахована особа – фізична особа віком від 3 років, про страхування якої укладено Договір і яка може набувати прав та обов’язків Страхувальника згідно з таким Договором.
Вигодонабувач – фізична або юридична особа, призначена Страхувальником за згодою Застрахованої особи при укладанні Договору страхування життя для одержання страхової виплати при настанні страхового випадку. В період дії Договору страхування життя (до настання страхового випадку) Страхувальник за згодою Застрахованої особи має право змінити особу Вигодонабувача, повідомивши про це Страховика письмово.
Андерайтер – представник Страховика, спеціаліст в області страхування, який має повноваження щодо оцінки та прийняття на страхування запропонованих ризиків, визначення тарифних ставок та конкретних умов дії Договору страхування життя, виходячи із норм страхового законодавства та економічної доцільності.
Ануїтет (рента, пенсія) – періодичні виплати, які здійснюються з установленими інтервалами часу до моменту, що визначений умовами дії Договору страхування життя.
Викупна сума - сума, яка виплачується Страховиком у випадку дострокового припинення дії Договору страхування життя та розраховується актуарно на день припинення дії такого Договору залежно від періоду, протягом якого діяв Договір страхування життя.
Договір (поліс, свідоцтво) страхування життя (надалі - Договір) – це письмово угода між Страхувальником і Страховиком, згідно з якою Страховик бере на себе зобов’язання у разі настання страхового випадку виплатити страхову суму Страхувальнику чи іншій особі, визначеній у Договорі, чи на користь якої укладено такий Договір, а Страхувальник зобов’язується сплачувати страхові платежі у визначені терміни та виконувати інші умови Договору.
Інвестиційний дохід – дохід, отриманий від розміщення коштів страхових резервів за Договорами. Інвестиційний дохід складається з гарантованого доходу (не більше, ніж чотири відсотки) та додаткового інвестиційного доходу.
Програма страхування – одна або декілька базових програм страхування.
Редукована страхова сума - зменшена страхова сума, в розмірі якої продовжує діяти Договір, у випадку, якщо Страхувальник припинив сплату чергових страхових внесків.
Страхова сума – грошова сума, в межах якої Страховик відповідно до умов дії Договору зобов’язаний здійснити страхову виплату при настанні страхового випадку. Розмір страхової суми визначається за згодою між Страхувальником та Страховиком при укладенні Договору.
Страховий випадок – подія, передбачена Договором, яка відбулася і з настанням якої виникає обов’язок Страховика здійснити страхову виплату.
Страховий внесок (платіж, премія) – плата за страхування, яку Страхувальник зобов’язаний внести Страховику згідно з умовами дії Договору.
Страховий тариф – ставка страхового внеску з одиниці страхової суми за визначений період страхування.
Страхова виплата – грошова сума, яку Страховик відповідно до умов дії Договору зобов’язаний виплатити при настанні страхового випадку.
